Adakah insurans hayat menanggung bunuh diri? Syarat dan tempoh pengecualian pada 2025

Ramai orang tertanya-tanya sama ada insurans hayat melindungi kematian akibat bunuh diri. Jawapannya: tidak semestinya secara automatik. Sama seperti negara lain, syarikat insurans di Eropah dan kawasan lain sering memasukkan klausa khas untuk bunuh diri — dan liputan ini bergantung pada syarat spesifik polisi serta tempoh pengecualian yang ditetapkan.

Oleh itu, sebelum membeli polisi, penting untuk memahami dengan jelas klausa bunuh diri. Jika anda mahu melindungi orang tersayang anda sepenuhnya, anda mungkin mahu bandingkan insurans hayat untuk pastikan polisi sesuai dengan keperluan anda.

Penjelasan: Klausa bunuh diri dalam insurans hayat

Polisi insurans hayat biasanya direka untuk memberi pampasan atau manfaat kepada benefisiari apabila pemegang polisi meninggal dunia. Walau bagaimanapun, bunuh diri dianggap sebagai “risiko khas” dan sering diasingkan melalui klausa pengecualian — dikenali sebagai suicide exclusion clause.

Klausa ini bertujuan mengelakkan penyalahgunaan polisi — misalnya, seseorang mengambil polisi dengan niat awal bunuh diri agar waris mendapat bayaran segera. Oleh sebab itu, kebanyakan syarikat menetapkan tempoh pengecualian (waiting period) sebelum bunuh diri dilindungi.

Bila liputan bunuh diri mungkin ditolak

Kebanyakan polisi insurans hayat mengehadkan bayaran jika kematian berlaku disebabkan bunuh diri dalam tempoh awal selepas polisi diaktifkan. Berikut beberapa situasi umum di mana tuntutan mungkin ditolak:

• Tempoh pengecualian: sering 12–24 bulan (kadang-kadang hingga 36 bulan).
• Mental atau niat bunuh diri sedia ada sebelum memohon polisi. Jika pemegang tidak mendeklarasikan sejarah kesihatan mental, syarikat boleh menolak tuntutan.
• Polisi kecederaan diri atau “personal accident” biasanya tidak meliputi bunuh diri, kerana fokusnya pada kemalangan tiba-tiba, bukan niat diri sendiri.

Bila bunuh diri boleh dilindungi

Selepas tempoh pengecualian tamat (contohnya lepas 12–24 bulan atau lebih bergantung polisi), banyak syarikat insurans menganggap kematian akibat bunuh diri sama seperti kematian akibat sebab semulajadi — maka manfaat akan dibayar selagi semua syarat (termasuk penyataan jujur mengenai kesihatan) dipenuhi.

Sebagai contoh praktikal:

• Jika seseorang mengambil polisi dan meninggal dunia akibat bunuh diri selepas 18 bulan polisi aktif — dan mereka telah melaporkan dengan jujur sejarah kesihatan mental — waris berkemungkinan menerima pampasan.
• Namun jika bunuh diri berlaku dalam tempoh 8 bulan selepas polisi bermula, klausa pengecualian sering digunakan untuk menolak tuntutan.

Tempoh pengecualian — kenapa ia penting

Tempoh pengecualian — atau “contestability / exclusion period” — adalah aspek penting kerana ia:

• Melindungi syarikat insurans daripada risiko penyalahgunaan polisi.
• Membolehkan penilaian awal terhadap keadaan kesihatan dan integriti maklumat semasa permohonan.

Berikut contoh perbandingan tempoh pengecualian di beberapa negara (mengikut data industri global):

*Tempoh sebenar bergantung kepada syarat polisi — selalu semak terma spesifik.

Tips untuk memastikan polisi anda melindungi bunuh diri

Jika anda mahu memaksimumkan peluang agar polisi hayat anda melindungi kematian akibat bunuh diri:

• Baca dengan teliti klausa pengecualian — pastikan anda faham bila liputan bermula.
• Isytiharkan sejarah kesihatan mental secara jujur — sebarang kelalaian boleh menyebabkan tuntutan ditolak.
• Bandingkan polisi dari syarikat berbeza — sesetengah menawarkan tempoh pengecualian lebih singkat atau syarat lebih fleksibel.
• Pertimbangkan polisi insurans hayat individu (bukan “personal accident”) — kerana polisi kecederaan diri selalunya mengecualikan bunuh diri.

Soalan Lazim

Adakah tuntutan diterima jika bunuh diri berlaku sebelum tempoh pengecualian tamat?
Biasanya tidak. Polisi akan menolak tuntutan dan hanya memulangkan premium (jika ada), bukannya jumlah penuh pampasan.

Perlu ke nyatakan sejarah kesihatan mental semasa mohon polisi?
Ya — jika tidak, syarikat boleh menolak tuntutan atas asas maklumat palsu atau tidak lengkap.

Bolehkah saya tukar syarikat insurans jika tidak puas hati syarat bunuh diri?
Ya — anda bebas batalkan dan ambil polisi baru, tetapi tempoh pengecualian akan bermula semula mengikut polisi baru.

Kesimpulan

Insurans hayat memang boleh melindungi kematian akibat bunuh diri — tetapi bergantung pada klausa dan tempoh pengecualian dalam polisi anda. Banyak syarikat meletakkan pengecualian 12–24 (kadang 36) bulan sebelum manfaat boleh dibayar. Oleh itu, penting untuk semak terma dengan teliti, nyatakan sejarah kesihatan dengan jujur, dan bandingkan polisi secara bijak.

Jika anda mahu tenang kerana telah membuat persediaan untuk masa hadapan keluarga anda, anda boleh bandingkan insurans hayat sekarang untuk pilih polisi yang paling sesuai dengan keperluan anda.